収入源3本の作り方｜会社員が給料・副業・投資を組み合わせる考え方
収入源3本の作り方｜会社員が給料・副業・投資を組み合わせる考え方
収入源3本の作り方｜会社員が給料・副業・投資を組み合わせる考え方
毎月、決まった日に給料が振り込まれる。今月も生活はできた。でも、ふとこう思う。
「このまま給料だけで、この先もずっと大丈夫だろうか」
物価は上がり続けているし、会社の先行きも読めない。かといって、副業をする体力も時間もない。投資はなんとなく怖い。そんなモヤモヤを抱えている人は、決して少数派ではありません。
ただ、ここで一度立ち止まってほしいことがあります。
実は、「収入源を増やす＝副業を増やす」と考えてしまうと、本質を見失います。
多くの人が「収入を増やす」と聞いた瞬間に、「じゃあ休日にもう一つ仕事を探そう」と考えます。しかし、それは収入を増やす方法のごく一部でしかありません。むしろ、そこだけにフォーカスすると、疲弊するだけで終わってしまうケースも多いのです。
お金を得る方法は、「いくら稼ぐか」よりも、「誰が働いてそのお金を生み出しているか」で考えると、驚くほどシンプルに整理できます。この記事では、その考え方を一緒に整理していきます。
第1章：実は「収入額」だけを見ても、お金の不安は解決しない
年収300万円、500万円、800万円。多くの人は、この金額の大小でお金の余裕を判断しがちです。
しかし、同じ年収800万円でも、中身はまったく違います。次の観点で見てみると、その違いがはっきりします。
- その収入を得るために、何時間働く必要があるか
- 自分が体調を崩して休んだら、収入は止まるか
- 収入を増やすために、さらに時間を売り続ける必要があるか
- 一度作ったものから、繰り返し収入が生まれる仕組みがあるか
- 資産そのものが、収益を生み出しているか
ここが大事です。年収が高い人ほど、実はこの「収入構造」が脆いケースもあります。専門性の高い仕事ほど、自分が働き続けない限り収入が発生しないという構造になりやすいからです。
もちろん、高収入そのものを否定しているわけではありません。「金額」と「構造」は、まったく別の問題として考える必要がある、ということです。むしろ本業でしっかり稼ぐ力があるからこそ、次の一手を打つ余力が生まれます。
第2章：1本目は「自分が働く収入」
1本目の柱は、給与や本業の報酬、つまり「自分が働く収入」です。
これは決して劣った収入ではありません。むしろ、これから紹介する2本目・3本目の土台になる、最重要の収入源です。
実は、ここに一つの落とし穴があります。多くの人は「収入を増やしたい」と思うと、すぐに投資や副業に目を向けます。しかし、場合によっては、本業の収入を高めるほうがずっと効率的なことがあります。
例えば、月1万円の投資利益を安定して得ようとすると、想定利回りにもよりますが、相応にまとまった元本が必要になります。一方、本業で月1万円の手取りを増やす方法は、資格取得、社内での昇給交渉、部署異動、転職、待遇のよい会社への移籍など、いくつも選択肢があります。しかも、これらは自分の努力と行動次第で、投資よりも短期間で結果が出ることも珍しくありません。
もちろん、投資のリターンを保証するものではありませんし、転職や昇進も簡単なことではありません。ただ、「投資を始める前に、まず本業の稼ぐ力を点検する」という順番は、多くの人が見落としがちな視点です。
第3章：2本目は「能力や仕組みが働く収入」
2本目の柱は、副業や事業、専門スキルを活かした「能力・仕組みが働く収入」です。
ここでも、一つ意外な視点があります。副業とは、単に「本業のあとに、もう一度時間を切り売りして働くこと」ではありません。
時間をそのまま売る働き方だけでなく、次のような形も副業・事業の一種です。
- これまで培った専門知識を、講座や資料として商品化する
- ブログやコンテンツを継続的に作り、資産として積み上げる
- 一度作ったテンプレートや教材を、繰り返し販売する
- 小さな範囲でサービスや仕組みを作り、運営する
- 自分の専門能力そのものの単価を引き上げる
つまり、「一度身につけた能力」や「一度作った仕組み」が、その後も繰り返し価値を生み出すという考え方です。これは、時間を切り売りする働き方とは、根本的に発想が異なります。
ただし、ここには誤解してはいけないポイントがあります。「誰でも簡単に稼げる」「一度作れば何もしなくても稼ぎ続けられる」というのは、現実的ではありません。実際には相応の労力と試行錯誤が必要ですし、うまくいかないことも多くあります。また、会社員の場合は就業規則の確認や、一定額を超えた場合の税務手続き（確定申告など）にも注意が必要です。
第4章：3本目は「お金が働く収入」
3本目の柱は、NISA（少額投資非課税制度）や投資信託、株式などを通じた、長期的な資産形成による収入です。
ここで、投資に対する見方を少し変えてみましょう。
投資とは、「働かずにお金をもらう方法」ではありません。正確には、「過去に自分が働いて得たお金を、将来の生産活動に参加させる方法」です。
つまり流れとしては、こうなります。
自分が働いて得たお金の一部を、今度は「お金の側」に働いてもらう。
日本では2024年から新しいNISA制度が始まり、非課税で保有できる期間の制限がなくなりました。年間に投資できる上限額は、つみたて投資枠と成長投資枠を合わせて最大360万円、生涯を通じて非課税で保有できる上限額は1,800万円まで拡大されています。制度の対象や細かいルールは今後の税制改正で見直される可能性もあるため、実際に始める際は、その時点の最新の制度内容を確認することをおすすめします。
実際、日本銀行の統計によると、家計が保有する金融資産の残高は2026年3月末時点で過去最高の水準を更新しており、その内訳に占める現金・預金の割合は、これまで長らく5割を超えていたところから、直近ではおよそ47%まで低下しています。ここ数年で、預貯金だけでなく株式や投資信託に資産を振り向ける家計が、着実に増えてきているということです。
もちろん、投資には元本割れのリスクがあります。利益を保証するものではなく、短期的に資産が目減りする局面も当然あります。だからこそ、「余裕資金で、長期的に、コツコツ続ける」という前提が欠かせません。
第5章：「給料か、副業か、投資か」という質問そのものが、実は間違っている
ここが、この記事で一番お伝えしたいポイントです。
多くの人は、次のような二者択一で考えます。
「副業と投資、どちらをやるべきか」 「転職と投資、どちらが得か」 「給料を上げるのと、NISAを始めるのと、どちらが重要か」
しかし、この3つは、そもそも役割がまったく違います。
- 本業は「今のキャッシュフロー」を支える柱
- 副業・事業は「稼ぐ能力と選択肢」を広げる柱
- 投資は「長期的な資産形成」を担う柱
役割が違うものを比較して、優劣をつけようとすること自体に無理があるのです。
だからこそ問うべきは、「どれが一番優れているか」ではありません。「今の自分は、どの柱が一番細いのか」です。
本業の収入が不安定な人は、まず本業の立て直しが優先かもしれません。本業は安定しているけれど、それ以外の収入がゼロという人は、小さくても2本目の柱を育てる余地があります。逆に、収入はそこそこあるのに、将来に向けた資産形成をまったくしていない人は、3本目の柱が細いのかもしれません。
「どれか一つを選ぶ」のではなく、「自分の3本の柱のバランスを見る」。これだけで、お金に対する見方はかなり変わります。
第6章：3本あると、何が変わるのか
ここで注意したいのは、「収入源が3本になる＝収入が3倍になる」という話ではない、ということです。
重要なのは、3つの収入源が、それぞれ違う弱点を補い合える可能性がある、という点です。
ここで一つ、架空の例を挙げてみます。
45歳の会社員、Aさん（仮名）。年収600万円、妻と子ども2人。本業の手取りは月30万円ほど。ここに、休日を使った専門スキルの副業で月3万円、さらに毎月の積立投資を組み合わせているとします。
これはあくまで説明のための仮想ケースであり、実際の金額や成果を保証するものではありません。投資による収入も、毎月安定して発生するものではなく、増える月もあれば、評価額が下がる月もあります。
それでも、この3本があることで、Aさんには「本業一本に何かあったときの逃げ道」ができます。会社の業績が悪化しても、副業の経験があれば次の一手を考えやすいですし、コツコツ積み立ててきた資産があれば、当面の生活に大きな支障は出にくくなります。
つまり、3本の収入を持つ本当の目的は、「3倍稼ぐこと」ではなく、「人生の選択肢を増やすこと」なのです。
第7章：では、普通の会社員は何から始めればいいのか
いきなり3本すべてに手をつける必要はありません。むしろ、順番が大切です。
- まず、家計の収支をざっくりでいいので把握する
- 本業における自分の「稼ぐ力」を確認する（昇給・異動・転職の可能性も含めて）
- 生活防衛資金として、当面の生活費数か月分を確保できているか見直す
- NISAなど、少額から始められる長期投資の制度を学ぶ
- 自分のこれまでの経験や得意分野から、小さな副収入の可能性を探ってみる
- 収入が増えた分を、すべて生活水準の上昇に使い切らない
- 半年〜1年に一度、3本のバランスを見直す
大切なのは、無理に全部を一気に始めないことです。今の自分にとって一番細い柱はどこかを知り、そこから少しずつ手をつけていく。それで十分です。
まとめ
お金を増やすために、自分がもっと働き続けなければならないとは限りません。
最初は自分が働く。次に、自分の能力や仕組みに働いてもらう。そして、余裕ができたお金にも、少しずつ働いてもらう。
大切なのは、3本すべてを今すぐ完成させることではありません。まずは、自分の収入が今、どの1本に偏っているのかを知ることから始めればいいのです。
よくある質問（FAQ）
Q. 会社員が収入源を増やすには何から始めればいい？
まずは家計を把握し、本業の「稼ぐ力」を見直すことから始めるのがおすすめです。その上で、生活防衛資金を確保しながら、少額の長期投資や、自分の経験を活かせる小さな副収入の可能性を探るという順番が無理がありません。
Q. 副業と投資はどちらを先に始めるべき？
「人によって違う」というのが正直なところですが、判断基準はあります。時間や体力に余裕があり、専門スキルを活かせる人は副業から。まとまった時間は取りにくいが、少額でも生活防衛資金に余裕がある人は、まず少額の積立投資から始めるほうが取り組みやすいでしょう。
Q. 収入源はいくつ持つべき？
「必ず3つ持たなければいけない」というわけではありません。ただ、「自分が働く」「能力や仕組みが働く」「お金が働く」という3つの分類で自分の収入を見直すと、どこに偏りがあるかが見えやすくなり、次の一手を考えやすくなります。
Q. 投資は収入源と呼べる？
配当金や分配金、値上がりによる売却益などは、広い意味では収入源のひとつと言えます。ただし、給与のように毎月決まった金額が入ってくるものではなく、市場の動き次第で資産価値が上下する点には注意が必要です。元本が保証されているわけではありません。
Q. 給料だけでは危険？
必ずしもそうとは言えません。給与一本で問題なく生活し、資産を築いている人も多くいます。ただ、収入の選択肢を複数持っておくことで、会社の業績や自分の体調の変化など、予期せぬ出来事に対する備えができるという利点があります。
今日、5分でできること
紙とペンを用意して、次の3つを書き出してみてください。
① 自分が働いて得ている収入は、月にいくらか ② 自分の能力や仕組みから生まれている収入は、何かあるか ③ 資産から生まれている収入、または将来に向けた積立は、何かあるか
これを書き出すと、多くの人が「投資商品を買う前に、自分の収入構造を見るのが先だったのか」と気づきます。まずはこの3行を書くところから、始めてみてください。
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