70歳まで働く？10年で終わらせる？ ――本当に考えるべきは「何歳まで」ではなかった
70歳まで働く？10年で終わらせる？ ――本当に考えるべきは「何歳まで」ではなかった
70歳まで働く？10年で終わらせる？ ――本当に考えるべきは「何歳まで」ではなかった
あなたが今40歳だとします。
70歳まで働くとしたら、あと30年。週5日働くとして、単純計算でも数千日を仕事に費やすことになります。
もし、その時間のうち最初の10年だけを本気で使い切り、収入と資産を一気に積み上げて、そこから先は「働いても働かなくてもいい」自由な人生を手に入れられるとしたら――。
あなたはどちらを選びますか？
「70歳まで、無理のないペースで働き続ける人生」 それとも 「最初の10年だけ死ぬ気で稼いで、あとは自由に生きる人生」
どちらが正解か、答えを急がずに、まずはこの問いを頭の片隅に置いたまま読み進めてみてください。実はこの記事の結論は、そのどちらでもありません。
なぜ「10年で決着をつける」ほうが賢く見えるのか
直感的には、後者のほうが合理的に思えます。
厚生労働省の令和6年簡易生命表によると、2024年の平均寿命は男性81.09年、女性87.13年です。仮に65歳で引退できたとしても、そこから15〜20年以上の「働かない時間」が続くことになります。その期間を若いうちに前倒しで確保できるなら、そのほうが得ではないか——そう考えるのは自然なことです。
実際、資産形成の世界には「4%ルール」という有名な考え方があります。年間の生活費の25倍の資産を築ければ、その資産を年4%ずつ取り崩すことで、理論上は資産が尽きにくいというものです。月20万円で暮らせるなら6,000万円、月30万円なら9,000万円が目安になる、という計算です。これはアメリカの株式市場の長期データ（いわゆるトリニティ・スタディ）を根拠にした経験則であり、日本の物価上昇率や税制、社会保険料の違いを考えると、そのまま当てはめるのは危険だという指摘もあります。あくまで「目安」として捉えるべき数字です。
ここで少し考えてみてください。もしあなたが「10年でこの金額を貯める」と決めたとして、その計算にはどんな前提が抜け落ちているでしょうか。
視点1：40年働くvs10年集中を、数字で比べてみる
ここからは、あくまで説明のための仮想ケースです。実在のデータではなく、理解を助けるための仮定として読んでください。
Aさん：年収500万円前後で、無理をせず65〜70歳まで働き続けるタイプ。生活費は年収の範囲でゆとりを持ちつつ、コツコツと積立投資も続けている。
Bさん：最初の10年は副業・転職・独立などにも挑戦し、収入を最大化。生活費を切り詰めて貯蓄率を高め、集中的に資産形成を進める。
一見、Bさんのほうが「効率的」に見えます。しかし実際には、手取り額、生活費、貯蓄率、税金、社会保険料、資産運用の利回り、インフレ率、住宅費、子育て費用、そして老後に必要な期間——これらの条件がひとつ変わるだけで、シミュレーションの結果は大きく変わってしまいます。
たとえば同じ年収でも、独身か、子どもがいるか、住宅ローンがあるかで、実際に投資に回せる金額はまったく違います。「10年で1億円」というような数字だけが独り歩きすると、自分の状況に当てはめたときに現実味を失ってしまうのです。大切なのは、他人の成功例をそのまま真似ることではなく、自分の手取りと生活費から、無理のない貯蓄率を逆算することです。
視点2：お金だけでなく「時間」にも価値がある
もうひとつ、見落とされがちな視点があります。それは「時間の価値」です。
「100万円を得るために、自分の人生の何時間を差し出しているのか」——この問いを一度、自分に投げかけてみてください。
20代・30代の自由な1年と、70代・80代の自由な1年は、経済学的にはどちらも「1年」です。しかし、体力、健康状態、子どもと過ごせる時間、新しい経験に挑戦できる範囲という意味では、同じ1年ではありません。厚生労働省の調査では、健康上の問題で日常生活に制限がない期間（健康寿命）は男性72.57年、女性75.45年とされています。つまり平均寿命との間には、男性で約8.5年、女性で約11.6年の「制限のある期間」が存在するということです。
だからといって「若いうちの時間のほうが必ず価値が高い」と決めつけるのは早計です。人生の時期によって、時間の使い道も価値の感じ方も違うからです。子育てが一段落してからのほうが自由に動ける人もいれば、若いうちにしかできない挑戦もある。重要なのは、「今この時間を何に使うか」を、自分で選べているかどうかです。
視点3：「FIRE＝働かないこと」ではない
FIREという言葉を聞くと、「仕事を完全に辞めること」をイメージする人が多いかもしれません。しかし本来の考え方は少し違います。
FIREの核心は、「生活のために、嫌な仕事を続けなければならない状態から抜け出す」ことにあります。完全に働かない「フルFIRE」だけでなく、資産収入で生活費の一部をまかないながら軽く働く「サイドFIRE」、生活費だけをアルバイトなどでまかない資産は取り崩さない「バリスタFIRE」、資産形成だけ先に終わらせて働きながら資産を育て続ける「Coast FIRE」など、いくつかのスタイルがあります。これらは主に海外で生まれた考え方が日本に紹介される中で使われている呼称であり、明確な統一定義があるわけではない点には注意が必要です。
つまりFIREとは「働くか、働かないか」の二択ではなく、「働き方を自分で選べる状態を作る」という考え方に近いのです。
視点4：本当の問題は「70歳まで働くこと」ではない
ここまでの話を一度、整理してみましょう。
「70歳まで働く」対「10年で終わらせる」という比較を続けてきましたが、実はこの対立軸そのものが、少しずれています。
70歳まで働くこと自体が問題なのではありません。70歳まで働かなければ生活が成り立たないことが問題なのです。
同じように、40歳で仕事を辞めること自体が成功なのでもありません。40歳の時点で「働く」「働かない」を自分の意思で選べる状態にあること、それこそが価値なのです。
つまり本当に比較すべきなのは、「働く年数」ではなく、「働かなければならないのか」「働くことを選んでいるのか」という、状態の違いです。同じ「70歳まで働く」という結果であっても、それが「そうしないと生活できないから」なのか、「その仕事が好きだから」なのかで、まったく意味が変わってきます。
ここで少し考えてみてください。あなたが今の仕事を続けているのは、「好きだから」でしょうか、それとも「辞めると生活が成り立たないから」でしょうか。
視点5：「お金持ち」より「選択肢持ち」になる
この記事でもうひとつ提案したいのが、「お金持ちになること」よりも「選択肢持ちになること」を目指すという考え方です。
選択肢とは、たとえばこういうものです。
- 合わない会社を、いつでも辞められる
- 週5勤務から週3勤務に減らせる
- 給料が下がっても、好きな仕事に移れる
- 介護や育児のために、まとまった期間休める
- 地方や海外で暮らすという選択ができる
- 起業やフリーランスに挑戦できる
- 好きだからこそ、仕事を続けるという選択もできる
資産形成とは、単に「老後のお金を貯める」行為ではありません。むしろ、「未来の自分に選択肢を買ってあげる」行為だと捉えたほうが、しっくりくるのではないでしょうか。
視点6：一生働くことにも、ちゃんとメリットがある
ここまで読むと、「早くリタイアするほうがいい」という結論に思えるかもしれません。しかし、それも一面的な見方です。
ニッセイ基礎研究所が行った調査では、定年前後の幸福度を比較した結果が紹介されており、「定年後も働き続けている人のほうが幸福度が高い」という結果が出たとしても、それが「働くこと自体が幸福度を高めている」証拠にはならないという慎重な指摘がされています。もともと健康な人や、仕事が好きな人が働き続けているだけかもしれないからです。
一方で、別の研究レポートでは、「自分が誰かの役に立っている」という自己有用感が、定年後の幸福感を高める重要な要素であることが示されています。長く働き続けることで得られるものには、社会とのつながり、生活リズム、達成感、知的刺激、人間関係、そして継続的な収入といったものがあります。実際、総務省統計局の調査によれば、2024年時点で65歳以上の就業者数は930万人と21年連続で増加し、過去最多を更新しています。65〜69歳の就業率は53.6%、60〜64歳では74.9%にのぼり、「高齢になっても働く」ことは、もはや特別なことではなくなりつつあります。
大切なのは、「働く＝我慢」「引退＝幸せ」という単純な図式で考えないことです。好きな仕事であれば、一生働き続ける人生も、十分に幸せな選択になり得ます。
視点7：0か100かではない「第三の選択肢」
「70歳まで働き続ける」か「10年で完全リタイアする」かの二択で終わらせる必要はありません。
現実的な第三の選択肢は、「若いうちの一定期間だけ、収入と資産形成を少し強めに意識し、経済的な余裕を作ってから、働く時間・場所・内容を少しずつ自由にしていく」という生き方です。
イメージとしては、こういう段階を踏みます。
週5日勤務で資産形成に集中する時期 → ある程度の資産ができたら週4勤務に減らす → 好きな仕事を中心に据える → 週2〜3勤務に減らしていく → 最終的に「働く・働かない」を自由に選べる状態にたどり着く
このように、いきなり仕事を辞めるのではなく、段階的に自由度を上げていくというアプローチです。この生き方は、「早期リタイア」というより「早期自由」と呼んだほうが、実態に近いかもしれません。
ここで少し考えてみてください。もし今すぐ完全リタイアを目指すのではなく、「1年後に週1日だけ自由な日を作る」としたら、あなたは何から手をつけますか？
よくある質問
Q. 何歳まで働くのが理想ですか？ 一律の正解はありません。重要なのは年齢ではなく、「働かないと生活できない状態」から抜け出しているかどうかです。
Q. 10年働けばFIREできますか？ 可能性はありますが、収入・支出・貯蓄率次第で大きく変わります。4%ルールなどの目安を、自分の生活費に当てはめて逆算することが第一歩です。
Q. FIREにはいくら必要ですか？ 一般的には「年間支出×25倍」が目安とされます。月20万円で暮らすなら約6,000万円が一つの基準ですが、生活水準や地域によって変動します。
Q. 一生働くメリットは何ですか？ 社会とのつながり、生活リズム、自己有用感、継続収入などが挙げられます。研究でも、「役に立っている」という感覚が幸福感を高めることが示されています。
Q. 早期リタイアすると幸せになれますか？ 働くことをやめること自体が幸福を保証するわけではありません。もともとの健康状態や仕事への満足度によって結果は変わるため、断定はできません。
Q. 働かなくてもいい状態を作るにはどうすればいいですか？ まずは「毎月いくらあれば、嫌な仕事を辞められるか」を具体的な金額で計算することから始めるのがおすすめです。
まとめ：答えは、どちらでもない
最初の問いに戻りましょう。「一生働くべきか、10年だけ猛烈に働くべきか」。
答えは、そのどちらでもありません。
目指すべきなのは、仕事を辞めることそのものではなく、「仕事を辞めても困らない状態」を作ることです。経済的自由とは、働かない自由だけを意味するのではなく、働きたい仕事を自分で選べる自由でもあります。
今日からできる最初の一歩として、「何歳で仕事を辞めたいか」を考えるのではなく、「毎月いくらあれば、嫌な仕事を辞められるか」を一度、紙に書き出して計算してみてください。その数字が見えたとき、あなたが本当に欲しかったものが、FIREという言葉そのものではなく、「選べる人生」だったことに気づくはずです。
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