お金の不安が消える3つの問い
お金の不安が消える3つの問い
お金の不安が消える3つの問い
夜、布団に入ってスマホを眺めていたら、「老後資金はいくら必要？」「今すぐ始めないと手遅れ！」という記事や動画が次々と流れてくる。 気づけば30分。知識は増えたはずなのに、なぜか眠る前より不安が大きくなっている――。
そんな経験、ありませんか？
この記事は、物価高の中で「なんとなくお金が不安」を抱えている20〜30代のあなたに向けて書きました。 先に結論をお伝えします。**お金の不安を小さくするのに必要なのは、新しい知識ではなく「3つの問い」**です。
- 私は、何が不安なのか？
- それは、いくらで、いつ必要なのか？
- 今日、10分でできることは何か？
たったこれだけ。でも、この3つを順番に自分へ投げかけるだけで、あの胸のモヤモヤは驚くほど軽くなります。読み終わったら、今夜すぐに試せるように書いていきますね。
お金の不安を感じているのは、あなただけじゃない
まず知っておいてほしいのは、「お金が不安」と感じるのはまったく普通のことだということです。
2026年のある調査では、物価が上がっていると実感している人は99.4%。ほぼ全員です。家計が「苦しくなった」と答えた人も88.2%にのぼりました。 さらに、老後資金に不安を感じている人は65%以上。しかも年代が若いほど不安が強いという結果も出ています。
「まだ若いのに、こんなに将来を心配しているのは自分だけかも」と思っていたなら、安心してください。むしろ、あなたの世代こそ一番不安を抱えているのです。
数字は良くなっているのに、なぜ安心できないのか
おもしろいことに、経済の数字そのものは少しずつ上向いています。 実質賃金は2026年7月まで7か月連続でプラス。給料の伸びが、ようやく物価の上昇を上回り始めました。
それでも安心できないのは、長く続いた目減りを取り戻している途中だからです。加えて、日銀の政策金利は1.25%程度と約31年ぶりの水準まで上がりました。住宅ローンを抱える人にとっては、新しい心配のタネも増えています。
つまり今は、「良いニュースと悪いニュースが同時に流れてくる時代」。どちらを信じればいいのかわからないからこそ、不安がふくらみやすいのです。
今日のアクション： 「お金が不安だ」と感じるのは自分だけではない、と一度声に出して言ってみましょう。それだけで少し肩の力が抜けます。
情報を集めるほど不安になる――私もそうでした
ここで、少し私自身の話をさせてください。
数年前の私は、お金の不安を消そうとして、とにかく情報を集めていました。投資の本を3冊買い、YouTubeのマネー動画を毎晩見て、SNSで「資産○千万円達成」という投稿を追いかける。
ところが、不安は消えるどころか増える一方でした。 「みんなこんなに貯めているのに、自分は……」「早く始めないと損をするらしい」「でも何を買えばいいかわからない」。
結局、証券口座を開いたまま、半年間なにも買えませんでした。
実はこれ、私だけの話ではありません。NISA口座のうち36.6%は、1年間一度も買い付けがなかったというデータがあります。口座を持つ人の3人に1人以上が、私と同じように「止まって」いるのです。
意外な事実：不安の正体は「金額」ではなく「あいまいさ」
あるとき、ふと気づきました。 私が怖かったのは「お金が足りないこと」ではなく、「足りるのかどうかわからないこと」だったのです。
人は、悪い結果がはっきりしているときよりも、どうなるかわからないときのほうが強いストレスを感じやすいといわれます。暗い夜道が怖いのは、そこに何かがいるからではなく、何がいるかわからないからですよね。
お金の不安も同じです。情報をいくら集めても、自分の状況にあてはめて「答え」を出さない限り、不安は暗闇のまま。むしろ、他人の成功例を見るほど比較が生まれて、闇は深くなります。
だから必要なのは、さらに情報を集めることではなく、自分に向けて問いを立て、暗闇に明かりを灯すことなんです。
今日のアクション： 今週見たお金の情報のうち、「自分の生活に当てはめて考えたもの」がいくつあったか数えてみましょう。
問い1：「私は、何が不安なのか？」――不安を言葉にする
最初の問いは、不安の正体を「言葉」にすることです。 「お金が不安」という大きなかたまりのままでは、どこから手をつければいいかわかりません。
「なんとなく不安」を分解してみる
ノートを1冊用意して、思いつく不安をすべて書き出してください。きれいに書く必要はありません。
- 物価が上がり続けて、生活が苦しくなりそう
- 老後に年金だけで暮らせるか心配
- 子どもの教育費が払えるか不安
- 病気で働けなくなったらどうしよう
- 住宅ローンの金利が上がったら払えるかな
書き出してみると、「お金が不安」の中身は、実はいくつかの別々の心配の集まりだったと気づくはずです。
不安を2つに仕分ける
次に、書き出した不安を2つのグループに分けます。
- 自分で備えられること（貯金、固定費の見直し、積立など）
- 自分ではどうにもできないこと（物価、金利、景気の動き）
自分ではどうにもできないことに悩み続けても、エネルギーを消耗するだけです。手をつけるのは「自分で備えられること」だけでいい。そう決めるだけで、不安の半分くらいは手放せます。
今日のアクション： 今夜、ノートに不安を5つ書き出して、「備えられる」「どうにもできない」に印をつけてみましょう。
問い2：「それは、いくらで、いつ必要なのか？」――不安を数字にする
2つ目の問いは、言葉にした不安に「金額」と「時期」をつけることです。 数字がついた瞬間、不安は「漠然とした恐怖」から「解ける問題」に変わります。
「老後2,000万円」を自分の数字に置き換える
たとえば、2019年に話題になった「老後2,000万円」。この数字は、年金暮らしの夫婦世帯で毎月約5.5万円の赤字が30年続くと、約2,000万円になる――という計算から生まれたものです。
ここでのポイントは、これは「ある平均的なモデル」の数字にすぎないということ。 あなたの年金額、暮らし方、住まい、働き方によって、必要な金額はまったく変わります。毎月の赤字が3万円なら30年で約1,080万円、ゼロなら0円です。
他人の数字に怯えるのではなく、自分の数字を出す。それだけで、「2,000万円なんて無理……」という絶望が、「自分の場合はいくら？」という前向きな問いに変わります。
「いつ」が決まると、焦りが消える
金額と同じくらい大事なのが「時期」です。 教育費が必要になるのが15年後なら、今すぐ全額を用意する必要はありません。老後資金が必要になるのが30年後なら、毎月少しずつ準備すれば間に合う可能性が十分にあります。
たとえば、毎月1万円を積み立てた場合を考えてみましょう。 仮に年3%で運用できたとすると、10年で約140万円（元本120万円）、20年で約328万円（元本240万円）になる計算です。運用成果は保証されず、元本を下回る時期もありますが、「時間」が味方になることは数字からも見えてきます。
今日のアクション： 問い1で書いた「備えられる不安」のうち1つを選び、「いくら」「何年後」を書き込んでみましょう。ざっくりで大丈夫です。
問い3：「今日、10分でできることは何か？」――不安を行動に変える
最後の問いは、数字にした不安を「今日の小さな行動」に変えることです。 不安が一番小さくなるのは、考えているときではなく、動いた直後です。
ポイントは「10分」という小ささ
「家計を全部見直す」「投資の勉強をする」といった大きな目標は、立てた瞬間に重くなって先延ばしにしがちです。だから、あえて10分で終わることに絞ります。
- 使っていないサブスクを1つ解約する
- スマホの料金プランを確認する
- 証券口座で月1,000円の積立を設定する
- 給与口座から、毎月決まった額を自動で別口座に移す設定をする
たとえば月3,000円のサブスクを1つやめるだけで、1年で36,000円、10年なら36万円。小さく見える一歩も、時間をかければちゃんと大きな距離になります。
【事例】26歳のBさんが3つの問いを試したら
（※以下は、よくある状況をもとに作った架空の事例です）
ひとり暮らしの会社員Bさん（26歳）は、「将来が不安で、休日もお金の動画ばかり見てしまう」のが悩みでした。
3つの問いを試してみると――。
- 問い1： 書き出した不安の中で一番大きかったのは「老後資金」。ただ、よく考えると30代で転職したときの「収入が下がる不安」のほうが現実的だと気づきました。
- 問い2： 転職活動中に収入が途切れても困らないよう、「生活費の6か月分＝約90万円を3年以内に」と数字にしました。
- 問い3： その日のうちに、給料日に月2.5万円を自動で貯蓄用口座に移す設定をしました。かかった時間は8分です。
Bさんはこう話します。 「不安がゼロになったわけじゃない。でも、“何をすればいいかわかっている”だけで、夜にお金の動画を見なくなりました」
今日のアクション： 問い2で決めた数字に向けて、10分でできることを1つだけ選び、今日中にやってしまいましょう。
3つの問いを習慣にする「不安の棚卸し」
3つの問いは、一度やって終わりではなく、定期的にくり返すことで効果が続きます。 物価も金利も、あなたの人生も変わり続けるからです。
おすすめは、月に1回、給料日の夜に15分だけ「不安の棚卸し」をすること。
- 今月、新しく増えた不安はある？（問い1）
- 数字や時期は変わった？（問い2）
- 来月の10分アクションは何にする？（問い3）
ノートの1ページに3行書くだけで十分です。1年続ければ、12ページ分の「自分だけのお金の記録」ができあがります。それを読み返したとき、「あのとき不安だったことは、ちゃんと片づいてきたな」と実感できるはずです。
よくある質問
Q. お金の不安を解消するには、まず何をすればいいですか？
A. まずは不安を紙に書き出し、「自分で備えられること」と「どうにもできないこと」に分けることです。そのうえで、備えられることに金額と時期をつけると、何から手をつければいいかがはっきりします。
Q. 20代・30代でも老後資金を考えるべきですか？
A. 早く考え始めるほど、時間を味方にできます。ただし、焦って大きな金額を目標にする必要はありません。まずは自分の暮らしに合った必要額をざっくり出し、少額からでも続けられる仕組みをつくることが大切です。
Q. 新NISAを始めたいのに、なかなか一歩が踏み出せません。
A. 口座を開いても買い付けをしていない人は3人に1人以上いて、珍しいことではありません。「何を買うか」で迷うなら、まずは月1,000円など無理のない金額で積立を設定してみるのも一つの方法です。投資には元本割れのリスクがあるため、商品の内容を理解したうえで判断してください。
Q. 物価高で貯金ができません。どうすればいいですか？
A. 食費などの変動費を削るより、通信費やサブスクなどの固定費を1つ見直すほうが、手間が少なく効果が長続きします。月3,000円の見直しでも、10年で36万円の差になります。
おわりに：今夜、ノートを1冊ひらいてみてください
お金の不安は、どれだけ情報を集めても、それだけでは消えません。 消えるのは、自分に問いを立てて、答えを書いて、小さく動いたときです。
- 私は、何が不安なのか？
- それは、いくらで、いつ必要なのか？
- 今日、10分でできることは何か？
経済のニュースは、これからも良いことと悪いことを交互に運んでくるでしょう。でも、この3つの問いを持っていれば、どんなニュースが流れてきても「で、自分はどうする？」と落ち着いて考えられます。
今夜はスマホを置いて、ノートを1冊ひらいてみてください。 最初の問いに答えを書いたその瞬間から、あなたのお金の不安は、少しずつ小さくなり始めます。
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