お金が貯まる人・貯まらない人の違いは？見直すべき6つのポイント
お金が貯まる人・貯まらない人の違いは？見直すべき6つのポイント
お金が貯まる人・貯まらない人の違いは？見直すべき6つのポイント
はじめに
「毎月頑張って働いているのに、気がつくとお金が消えている…」
全国の20〜40代の皆さん、この状況に心当たりはありませんか？家賃に光熱費、食費、通信費…気がつくと給料日前には財布が寂しくなっている。そんな方が実は非常に多いのが現実です。
実際に、金融庁の家計調査によると、20代の平均貯蓄額は約113万円、30代でも約327万円と、多くの人が「もっと貯金したい」と感じているのではないでしょうか。
では、なぜ同じような収入なのに、お金が貯まる人と貯まらない人に分かれてしまうのでしょうか？
今回は、貯金が得意な人とそうでない人の決定的な違いを6つのポイントに分けて解説します。きっと「なるほど、そういうことか！」と納得できる内容になっているはずです。
1. 家計の「見える化」ができているかどうか
貯まる人の習慣：お金の流れを把握している
お金が貯まる人の最大の特徴は、自分のお金の流れを正確に把握していることです。彼らは月の収入と支出を明確に分けて管理し、何にどれくらい使っているかを常に意識しています。
例えば、東京在住の32歳会社員のAさん（年収450万円）は、毎月以下のように家計を管理しています：
- 収入： 月手取り約28万円
- 固定費： 家賃8万円、光熱費1.2万円、通信費0.8万円、保険料1万円
- 変動費： 食費4万円、交際費3万円、その他2万円
- 貯金： 8万円（収入の約29%）
貯まらない人の行動：どんぶり勘定になっている
一方で、お金が貯まらない人は「なんとなく」お金を使っている傾向があります。給料が入ったら安心して、「今月はまだ余裕がある」と思って支出を続け、月末になって「あれ？お金がない」となるパターンです。
改善ポイント： まずは1週間だけでも、レシートを全て取っておいて支出を記録してみましょう。スマホの家計簿アプリを使えば、レシートを撮影するだけで自動入力してくれるものもあります。
2. 固定費の見直しを定期的に行っているか
貯まる人の習慣：年に1〜2回は固定費をチェック
お金が貯まる人は、固定費の見直しを習慣化しています。特に以下の項目は定期的にチェックしています：
通信費の見直し事例 福岡在住の28歳OLのBさんは、大手キャリアから格安SIMに変更することで、月の通信費を8,000円から2,500円に削減。年間で66,000円の節約に成功しました。
保険の見直し事例 名古屋在住の35歳会社員のCさんは、不要な特約を外し、ネット保険に切り替えることで月の保険料を12,000円から6,000円に削減。年間72,000円の節約効果を実現しています。
貯まらない人の行動：一度契約したらそのまま放置
貯まらない人は、一度契約したサービスをそのまま続ける傾向があります。「面倒だから」「よくわからないから」と先延ばしにして、結果的に余計な費用を払い続けています。
改善ポイント：
- 携帯料金プランの見直し（格安SIM検討）
- 保険の必要性と保険料の適正化
- 使っていないサブスクリプションサービスの解約
- 電力会社・ガス会社の比較検討
3. 「予算」を設定して買い物をしているか
貯まる人の習慣：カテゴリー別に予算を決めている
お金が貯まる人は、支出にメリハリをつけるのが上手です。食費、交際費、趣味など、カテゴリーごとに月の予算を決めて、その範囲内で楽しむ工夫をしています。
食費管理の成功例 札幌在住の31歳主婦のDさんは、月の食費予算を3万円に設定。週に7,500円の予算で買い物リストを作成し、特売日を狙って計画的に買い物することで、外食も含めて予算内に収めています。余った分は「ちょっと贅沢な食材」を買う楽しみに使っています。
貯まらない人の行動：その場の気分で買い物をする
お金が貯まらない人は、予算を決めずにその場の気分で買い物をしがちです。「今日は疲れたから外食しよう」「セールだから買っておこう」といった感情的な支出が積み重なります。
改善ポイント：
- 月初に各カテゴリーの予算を決める
- 買い物前にリストを作成する
- 1日以上考えてから購入する「待つ」習慣をつける
- 現金での支払いを増やして支出を実感する
4. 将来への投資意識があるかどうか
貯まる人の習慣：お金を「育てる」発想を持っている
お金が貯まる人は、ただ貯金するだけでなく、お金を増やす仕組みを作っています。つみたてNISAやiDeCoなどの制度を活用し、長期的な資産形成を行っています。
投資活用の実例 横浜在住の29歳システムエンジニアのEさんは、月3万円をつみたてNISAで投資信託に投資。5年間で約200万円を積み立て、現在の評価額は約230万円まで成長しています。「貯金だけだったら200万円のまま。投資することで30万円も増えました」と話しています。
貯まらない人の行動：貯金=普通預金と考えている
お金が貯まらない人は、お金を「貯める＝普通預金に入れる」としか考えていません。超低金利の現在、普通預金の金利は0.001%程度。100万円預けても年間10円しか増えません。
改善ポイント：
- つみたてNISAから始める小額投資
- 会社の財形貯蓄制度の活用
- 高金利のネット銀行定期預金の検討
- iDeCo（個人型確定拠出年金）の活用
5. 「自動化」の仕組みを作っているか
貯まる人の習慣：先取り貯金を自動化している
お金が貯まる人の多くは、給料が入ったら自動的に貯金される仕組みを作っています。「余ったら貯金」ではなく「先に貯金してから使う」発想です。
自動化の成功事例 大阪在住の33歳営業職のFさんは、給料日の翌日に自動振替で5万円が貯金専用口座に移動する設定にしています。「最初の数ヶ月は生活が少しきつかったけど、慣れると5万円なしの生活が当たり前になりました。今では年間60万円確実に貯金できています」
貯まらない人の行動：「余ったら貯金しよう」と考えている
お金が貯まらない人は、「今月余ったら貯金しよう」と考えがちです。しかし、予算管理ができていないため、月末になっても「余ったお金」は存在しません。
改善ポイント：
- 給料日直後の自動振替設定
- 財形貯蓄の利用
- つみたてNISAの自動積立設定
- 小額からでも「先取り貯金」をスタート
6. お金に対する「マインドセット」の違い
貯まる人の習慣：長期的な視点で考える
お金が貯まる人は、お金を使う時に「将来の自分」のことを考える習慣があります。「今これを買うことで、5年後の自分にどんな影響があるか？」を考えてから判断します。
マインドセットの実例 仙台在住の27歳公務員のGさんは、「欲しいものがあっても、まず『本当に必要か？』『代用できるものはないか？』を考える習慣をつけました。おかげで年間50万円貯金できるようになり、3年で結婚資金150万円を準備できました」と話しています。
貯まらない人の行動：短期的な欲求を優先する
お金が貯まらない人は、目の前の欲求を優先してしまいがちです。「今欲しい」「今楽しみたい」という気持ちが強く、将来への影響を考えずに支出してしまいます。
改善ポイント：
- 購入前に「本当に必要か？」を3回自問する
- 「将来の自分」への投資かどうかを考える
- 小さな我慢から始めて達成感を積み重ねる
- 貯金目標を明確に設定する（旅行、結婚、車購入など）
都市部と地方での貯金事情の違い
都市部（東京・大阪・名古屋等）の特徴
メリット：
- 収入が比較的高い傾向
- 格安スーパーや業務用スーパーが多い
- 車を持たなくても生活できる
デメリット：
- 家賃が高い（手取りの25-30%が目安だが、実際は35%を超えることも）
- 交際費や外食費が高くなりがち
- 誘惑が多い（ショッピング、グルメ、エンタメ）
地方の特徴
メリット：
- 家賃が安い（手取りの20%程度で良い物件も）
- 実家からの食材提供などの支援
- 娯楽費が抑えられる
デメリット：
- 収入が都市部より低い傾向
- 車が必須（維持費年間30-50万円）
- 選択肢が少ないため、ネット通販に頼りがち
今日から始められる実践ステップ
STEP1：現状把握（1週間）
- レシートを全て保管
- 1週間の支出をカテゴリー別に集計
- 月の支出パターンを予測
STEP2：固定費見直し（1ヶ月）
- 携帯料金プランの確認
- 保険内容の見直し
- 使っていないサブスクの解約
- 電力・ガス会社の比較
STEP3：予算設定（1ヶ月）
- カテゴリー別月予算の設定
- 週単位での予算管理開始
- 家計簿アプリの導入
STEP4：自動化設定（2ヶ月目）
- 先取り貯金の自動振替設定
- つみたてNISA口座開設検討
- 貯金専用口座の開設
STEP5：習慣化（3ヶ月目以降）
- 月1回の家計見直し
- 四半期ごとの目標達成確認
- 年1回の大幅見直し
まとめ
お金が貯まる人と貯まらない人の違いは、特別な才能や高収入ではなく、日々の小さな習慣の積み重ねにあります。
今回ご紹介した6つのポイントを改めて整理すると：
- 家計の見える化 – お金の流れを把握する
- 固定費の見直し – 定期的なコスト削減
- 予算設定 – カテゴリー別の支出管理
- 投資意識 – お金を育てる発想
- 自動化 – 先取り貯金の仕組み作り
- マインドセット – 長期的視点での判断
すべてを一度に始める必要はありません。まずは 「1つだけでも見直してみる」 ことから始めてみてください。
例えば、今日は家計簿アプリをダウンロードするだけ。明日は携帯料金を確認するだけ。そんな小さな一歩が、1年後の大きな変化につながります。
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著者紹介（橋本 正人）
著者は、AIの活用で企業業務（究極の生産性を追求した株式会社キーエンスでは営業、営業企画、生産管理、デジタルでの究極の生産性を追求したセールスフォースではCX、DXの専門家、執行役員営業本部長）に従事してきており、その後、独立しプロンプトの技術であるプロンプトエンジニアを取得し、生成AIを活用したさまざまな日常業務の改善による生産性向上を提案しております。
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